Ter controle sobre o momento da própria morte é impossível, mas muitas pessoas buscam formas de se preparar para esse momento inevitável. Algumas deixam heranças, outras investem em previdência privada ou compram jazigos para garantir que seus entes queridos tenham o mínimo de preocupação financeira. No entanto, existe uma opção que vem ganhando destaque como alternativa eficaz para fugir da mordida dos impostos e garantir um futuro mais tranquilo para a família: o seguro de vida.
Carlos Oliveira, de 50 anos, é um exemplo de alguém que decidiu se preparar com antecedência. Ele encontrou no seguro de vida a oportunidade de garantir que, caso algo lhe aconteça, seus dois filhos e sua esposa terão um suporte financeiro que os ajudará a enfrentar o momento de perda. “Sempre fui uma pessoa muito precavida. Perdi meu pai ainda jovem, e isso me fez entender que é importante pensar no futuro”, conta Carlos.
Perdas Familiares que Ensinaram uma Lição Valiosa
Carlos perdeu o pai de forma repentina quando ainda era adolescente, vítima de um acidente de trânsito. “Não havia plano de previdência, e a gente teve que correr atrás de todos os custos do funeral, além de reestruturar a vida financeira da família”, relembra. Anos depois, foi o irmão mais velho que partiu, vítima de um ataque cardíaco. Dessa vez, a situação foi um pouco menos traumática do ponto de vista financeiro, pois seu irmão possuía um seguro de vida fornecido pela empresa onde trabalhava. “O seguro ajudou a pagar o funeral e deu um suporte importante para a esposa e filhos do meu irmão nos primeiros anos após a perda”, diz Carlos.
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Essas experiências o fizeram refletir sobre a importância de se preparar para o inesperado. Em 2021, após a pandemia de covid-19, Carlos decidiu que era hora de contratar um seguro de vida que atendesse às necessidades de sua família. “Depois de quase perder amigos e ver tantas pessoas partindo de forma repentina, entendi que eu precisava garantir uma segurança para quem eu amo”, afirma.
Por que o Seguro de Vida é uma Alternativa para Fugir dos Impostos?
O seguro de vida possui um caráter indenizatório, ou seja, os valores recebidos pelos beneficiários em caso de morte do titular não passam pelo inventário e são isentos de impostos, como o Imposto sobre Transmissão Causa Mortis e Doação (ITCMD). Isso significa que o valor contratado chega rapidamente às mãos dos beneficiários, normalmente em até 10 dias úteis, sem a burocracia e custos associados ao processo de inventário.
“Além de não estar sujeito a tributação, o seguro de vida é uma ferramenta eficaz para garantir que a família não enfrente problemas financeiros imediatos. Ele pode ser usado para custear o funeral, iniciar o processo de inventário ou até mesmo proporcionar uma renda inicial para os dependentes”, explica Sandra Matos, especialista em planejamento financeiro e sucessório.
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Impacto da Reforma Tributária e Aumento da Procura por Seguros de Vida
Com a recente aprovação da reforma tributária, que incluiu a incidência do ITCMD sobre planos de previdência privada (VGBL e PGBL), muitas famílias passaram a enxergar o seguro de vida como uma alternativa mais vantajosa para proteger o patrimônio. Enquanto a previdência privada agora será tributada em caso de transmissão de patrimônio, o seguro de vida permanece isento e fora do inventário.
Para Carlos, essa foi uma das principais motivações para adquirir a apólice. “Além de garantir o futuro da minha família, sei que estou deixando algo que realmente vai chegar a eles sem perder parte do valor para impostos”, comenta.
O Crescimento do Interesse por Seguros de Vida no Brasil
Segundo dados da Superintendência de Seguros Privados (Susep), a procura por seguros de vida aumentou significativamente nos últimos anos. De 2019 a 2023, o setor registrou um crescimento de quase 70% na arrecadação. No primeiro trimestre de 2024, houve um aumento de 15% em relação ao mesmo período do ano anterior, atingindo a marca de R$ 8 bilhões. A pandemia de covid-19 foi um dos principais fatores que impulsionaram essa mudança de comportamento.
“As pessoas passaram a entender que eventos inesperados podem acontecer e que é fundamental estar preparado para garantir que a família não fique desamparada”, ressalta Ricardo Souza, especialista em seguros de vida.
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Carlos e Sua Decisão de Investir no Futuro da Família
Após as experiências difíceis que enfrentou, Carlos decidiu contratar um seguro de vida que não apenas cobre morte natural, mas também inclui uma cobertura para acidentes e uma diária por incapacidade temporária. “Pensei que, se algo acontecer comigo, a renda da minha família não será interrompida. E isso me dá uma tranquilidade imensa”, diz ele.
Ao contratar o seguro, Carlos optou por uma cobertura que fosse suficiente para manter a educação de seus filhos e garantir que as despesas domésticas fossem cobertas por, pelo menos, cinco anos. “Não tenho muitos bens para deixar para eles, mas sei que, com o seguro, estarei garantindo um futuro com mais segurança e estabilidade para minha família”, conclui.
O Papel do Seguro de Vida no Planejamento Sucessório
Além de ser uma forma eficaz de escapar da tributação, o seguro de vida também pode ser uma ferramenta importante no planejamento sucessório, garantindo que os custos do inventário sejam cobertos e que os herdeiros não enfrentem problemas financeiros enquanto aguardam o processo de divisão dos bens. “Em muitos casos, o seguro de vida é a única fonte de liquidez imediata que a família possui. Por isso, ele é um dos pilares de um bom planejamento financeiro e sucessório”, destaca Sandra Matos.
Os Diferentes Tipos de Seguro de Vida e Suas Aplicações
Existem diversas modalidades de seguro de vida disponíveis no mercado, cada uma atendendo a diferentes necessidades e perfis de contratantes. Os principais tipos incluem:
- Seguro de Vida Individual: voltado para um único titular, garantindo cobertura apenas para ele.
- Seguro de Vida Familiar: oferece cobertura ao titular e seus dependentes, como cônjuges e filhos.
- Seguro de Vida em Grupo ou Empresarial: normalmente oferecido por empresas a seus colaboradores, como parte dos benefícios
- Seguro de Vida Resgatável: Esse é a modalidade de seguro mais procurada e que mais tem crescido nos últimos anos, pois é vitalícia, você segue assegurado após a quitação e ainda tem a opção de resgatar o valor, corrigido pela inflação e uma taxa Pré-fixada.
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